二0二一年信貸工作指導意見
為了確保全轄今年信貸計劃目標的全面實現，全轄各基層支行要充分發揮農商行在支持農業和農村經濟發展中的主力作用，合理調整信貸結構，增加對農業的有效投入。以此同時，進一步改進支農服務，提高信貸支農水平，加強信貸管理，穩步實現我行健康可持續發展。根據上級要求和我行實際，總行對今年信貸工作提出如下指導意見：
一、目標任務
1、各項貸款全年純增計劃必成任務21,000萬元，其中農户貸款純增計劃6,000萬元，非農貸款純增計劃15,000萬元；爭取任務27,000萬元，其中農農户貸款純增計劃7,000萬元，非農貸款純增計劃20,000萬元；
2、2016年下甩貸款全年清收任務1891萬元；
3、未到期欠息貸款控制在省聯社規定的範圍之內；
4、當年到期貸款回收率達到98%以上。
二、提升服務“三農”水平，積極搶佔信貸市場
在2017年貸款投放工作中：一是要以支持“三農”為基礎，以服務“三農”為核心，合理增加農業貸款總量，適度控制單户授信額度，努力擴大農户貸款覆蓋面。在風險可控的前提下，最大限度的滿足農户生產、生活等一切合理的信貸需求；二是要合理調整農業貸款結構，繼續全面推進土地經營權抵押貸款，積極探索支持農村新型經濟主體的信貸需求。並以xx縣為國家級貧困縣為契機，在風險可控的前提下投放扶貧貸款；三是要加強城區業務發展，要本着“走出去，請進來”的經營理念，積極宣傳我行方便、快捷、辦貸效率高的信貸政策，努力提高城區信貸業務佔有份額。另外，以小貸中心為平台，積極向哈爾濱市區營銷抵質押貸款，擴大營銷範圍，提高知名度；四是各支行要藉助全省各聯社改制契機，想盡各種措施，大力營銷股權質押貸款；五是要強化競爭意識，進一步樹立以客户為中心、以市場為導向、以服務為根基、以效益為目標的經營理念，充分發揮客户經理營銷機制，全面提升金融服務水平，擴大業務範圍，以優質的服務滿足客户需求。
三、嚴格貸款發放程序，防控風險，全面提高貸款質量
新增貸款要嚴格按照貸款新規和操作流程發放，具體規定如下：
（一）農户貸款
1、新增農户貸款額度原則上控制在5萬元以內，如果原貸款授信額度增加後及新增客户授信額度在5萬元以上的，由信貸部督導員進行現場逐户審核，批覆後發放，如因審核不實出現風險的，由相關責任人負連帶責任。
2、原則上農户貸款期限約期最長約至相應年度的11月20日，最長不超過15個月，不準再約期到其他時段，特殊情況下可以約期至次年1月份。
3、土地經營權抵押貸款最高額度限定在土地評估價的50%以內，但由於今年旱田價格受市場因素影響變化較大，各支行在發放新的土地經營權抵押貸款及原存量貸款到期後重新發放時一定要綜合評定，根據客户實際情況合理確定土地價格。
4、扶貧貸款嚴格按照總行下發的《XXXX扶貧貸款管理辦法（暫行）》相關規定執行，對符合條件的貧困户各支行一定要在風險可控的前提下滿足貧困户信貸需求。
5、關於續貸貸款，對於2017年到期的新增貸款原則上不允許續貸，對於以前年度續貸貸款，在符合我行續貸條件的基礎上，可以申請再次續貸。
（二）其他貸款
1、職工擔保貸款可以在任何支行發放，貸款責任人必須為支行行長，貸款對象、用途等由支行行長掌握，並承擔責任。總行相關部門要履行相關職責，信貸、人力資源、監察、風險部門要認真審核借款申請人情況，每筆貸款都要由四個部門在“員工貸款相關部門審核意見表”上籤署意見，並裝入信貸檔案。審批權限按《內部員工貸款管理辦法》中各崗位核定的貸款金額由放款行自行審批，不再向總行提交。
2、住宅樓抵押貸款原則上不發放頂樓貸款，貸款額度按照房屋年限、入户率、變現程度及市場價值確定，最高額必須控制在每平方米1,700元以內，信貸客户經理做貸前調查時必須調查該房屋的欠繳費情況，重點是取暖費、物業費。
3、新增廠房、國有土地使用權抵押貸款時，必須將該廠房內的機器設備及相關附屬設施一併抵押，並辦理相關登記手續，另外涉及劃撥、集體土地使用權的土地，各支行要嚴謹發放。
4、發放其他類貸款時其借款人必須要有經營實體，同時信貸客户經理做貸前調查時一定要以第一還款來源為調查重點，要求借款人提供相應的報表及附件。
5、辦理他項權利登記證時，信貸客户經理必須親自到登記大廳取證並核實他權證是否在網絡系統內辦理登記。信貸客户經理對他權證的真實性負責。
6、除哈市市區外的跨縣營銷貸款（擔保公司貸款除外）不允許發放，原存量跨縣營銷貸款還清後在信貸部審核後可以重新發放。
7、新增擔保公司貸款利率一年（含）期為6.9‰，原存量擔保公司貸款利率仍執行原貸款利率。
8、發放擔保公司貸款額度在400萬元（含）以內的實行總行報備制度，即各支行將相關貸款資料上傳至總行信貸管理部，貸款對象、用途等由各支行行長自行掌握，並承擔責任，不再向總行貸審會提交。
9、新增跨縣營銷貸款利率採取一筆一議的形式，利率在6‰-8.4‰之間。
五、獎懲措施
（一）正向獎勵
1、農户貸款發放實行年末户數與餘額增加績效考核制度，以信貸系統數據為準，農户貸款用信户數較上年末每增加1户，計發90元，計劃內餘額較上年末每增長1萬元計發150元，超計劃部分每1萬元計發200元，該項考核計發實行上不封頂政策。獎金分配比例為信貸客户經理與支行行長7：3的比例進行分配。同時對於4月末完成全年農户貸款投放必成任務的支行行長給予獎勵30,000元。該項考核時點為4月末農户貸款户數餘額及9月末農户貸款户數餘額，即以4月末為時點兑付該項考核獎勵，以9月末時點考核4月末已兑付獎勵，多退少補，如：xx支行4月末完成全年農户貸款投放必成任務，按相應比例獎勵信貸客户經理及支行行長，並且支行行長額外得獎勵30,000元，如9月末沒完成全年農户貸款投放必成任務，信貸客户經理及支行行長鬚將獎勵差額退回，並且支行行長額外獎勵30,000元也須退回。
2、非農貸款發放實行年末餘額增加績效考核制度，以信貸系統數據為準，計劃內餘額較上年末每增長1萬元計發30元，超計劃部分每1萬元計發40元，該項考核計發實行上不封頂政策，機關幹部營銷貸款單獨考核。以上考核必須為新增客户，原信管系統存量有借款記錄及抵押記錄的不計算在考核範圍內。考核支行非農貸款餘額時將機關幹部營銷貸款剔除。
3、新增擔保公司貸款發放實行發放餘額績效單獨考核制度，新增擔保公司貸款每發放1萬元計發20元，該項考核計發實行上不封頂政策。以上考核必須為新增客户，原信管系統存量有借款記錄及擔保記錄的不計算在考核範圍內。該項指標在考核各支行投放任務指標時不予剔除，只在計算非農增量獎勵時予以剔除。
4、新增股權質押貸款發放實行發放餘額績效單獨考核制度，新增股權質押貸款每發放1萬元計發7元，該項考核計發實行上不封頂政策。以上考核必須為新增客户，原信管系統存量質押記錄的不計算在考核範圍內。該項指標在考核各支行投放任務指標時不予剔除，只在計算非農增量獎勵時予以剔除。
5、對於完成全年貸款投放及回收表現突出的信貸客户經理，總行在今後後備人才庫考核時將給予優先考慮。
（二）反向懲罰
1、對於4月末不能完成農户貸款投放任務的信貸客户經理將給予下降一級客户經理係數的懲罰，對於不能按時限完成全年農户、其他貸款投放任務的支行將給予支行行長分別扣發10,000元績效工資的經濟處罰，如該支行沒完成全年農户或其他貸款投放任務，但該支行完成全年貸款投放任務的支行行長不予處罰。
2、如年末非農貸款較年初下降的支行，分別對支行行長及信貸副行長實行降職、免職和扣發全年信貸績效處理。
3、為加強xx農商銀行到期貸款風險管理，堅決清收到期貸款，有效管控信貸風險，每月月初對上月到逾期貸款進行質詢、問責、追責，對有問題的信貸客户經理及支行行長堅持“盡職免責、失職重處”的原則，加大處罰力度，絕不姑息遷就，嚴格問責。
六、嚴肅信貸紀律
1、必須遵守法律、法規及省（市）聯社規章制度，嚴格按貸款新規辦理每一筆貸款業務，只要信貸人員發放的貸款手續齊全、真實、有效、並按章操作，一旦出現不可抗力因素而導致的風險，可免除責任追究。
2、堅決杜絕勒、拿、卡、要等不良行為，一經發現並查實，堅決嚴肅處理。對內外勾結，參與搞“多户貸一户用”的，一經查實，不論金額大小、職務高低一律開除，涉嫌犯罪的，堅決移交司法機關。
3、對越程序、逆程序操作信貸業務或超審批權限、變相超審批權限放款以及不執行櫃枱領款制度等違規行為的相關人員一律嚴肅處理。
七、附則
1、本指導意見與上級規定發生牴觸時，按上級規定執行，相關內容由總行負責解釋。
2、本指導意見自下發之日起執行。
XXX農村商業銀行股份有限公司
二0二一年一月一日