强化信贷基础管理 有效防范信贷风险<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />
——银行信贷管理先进材料
近年来，银行认真贯彻落实上级行信贷管理精神，不断强化信贷基础管理工作，切实防范信贷风险，有效促进了全行信贷资产质量的提高。至**年末，全行的各项贷款余额**万元，不良贷款余额为**万元，占比为**%，比**年末下降**个百分点，实现**年、**年当年无新增不良贷款发生，**年、**年两年共计收回不良贷款**万元；全行经营效益得到明显提高，**年我行实现利润**万元，比**年增加了**万元。银行的主要做法是：(转载请注明来自:本站)
一、加强信贷队伍建设，增强信贷风险防范能力
信贷管理质量的好坏，与信贷队伍建设有着密切联系。多年来，银行非常重视打造一支业务精良、作风过硬的信贷队伍。一是加强信贷人员素质的培训。一方面，抓好信贷人员业务技能的教育，除鼓励信贷人员积极参加上级行组织的各类业务培训外，还通过走出去、请进来等多种方式，组织和引导信贷人员学习业务操作技能、企业财务管理、法律法规等知识，使信贷人员掌握和熟悉信贷管理制度及操作规定、业务要领，提**辨企业报表、假数字、假存货等方面的实战能力，并适时开展信贷人员爱岗敬业、职业道德教育等，提高信贷人员职业素养。另一方面，积极加强信贷人员的风险意识教育，定期或不定期对典型信贷违规案例和风险案例进行分析，通过分析案发的原因、危害、经验教训，警示信贷人员引以为戒，以这些案例不断向信贷人员灌输信贷风险意识，使他们在信贷营销和管理过程中注意加强风险防范。二是提升信贷人员的地位。适当提高信贷人员的岗位工资系数，对工作业绩突出，素质好的信贷人员及时提拔任用，并对优秀的信贷人员给予特殊贡献奖励，地位的提升使信贷人员感到在本行从事信贷工作有奔头，并安心于信贷工作。三是引入竞争机制，实行优胜劣汰。每年均对在职的信贷人员进行一次全面的考核，对工作不作为，业绩排名末位的信贷人员淘汰出信贷队伍，将一些工作任心强，信贷业务基础好的员工充实到信贷队伍来，保持信贷队伍旺盛的战斗力。四是切实保持信贷人员数量的相当稳定。在近年人员相对紧缺的情况下，我行通过网点撤并、优化劳动组合，及时补充信贷人员，确保信贷人员占比在25%以上，有效强化了信贷营销和管理。
二、优化信贷结构，降低信贷风险系数
近年来，随着当地市场经济的发展，经济环境出现新的变化，**行因地制宜及时调整信贷思路，将信贷资源从一些低效的国有企业中撤出，积极投放到高效低风险的信贷项目，不断优化我行的信贷结构。一是在信贷投放区域上，重点选择新的经济增长点和当地重点项目，如将投放在重点放在“**矿”项目上,目前我行在**行业贷款余额为**万元,占全行贷款总量的**%。二是在客户选择上，在抓好产品有市场、经营有效益的优良客户的营销，突出机构类优良客户的营销。至**年**行新准入优良信贷客户**户，总授信额度**万元。通过突出对机构类客户的营销，**行法人类贷款客户由过去全部为生产企业客户，逐步过渡到生产企业客户和机构类客户并重结构上来。三是在贷款品种选择上，重点选择低风险的业务品种，如个人质押贷款、个人住屋贷款等。针对县域私营经济活跃的实际，**行积极拓展个人信贷业务，仅去年就营销各类个人贷款**万元，其中发放迄今为止最大一笔个人质押贷款**万元。**年**行审时度势，前瞻性地预测存量正常贷款中的潜在风险客户，退出了以**公司为主潜在风险客户贷款，为**行优化信贷结构作出了贡献。
三、严格信贷规则，管住信贷风险关口
**行注意从调查、审查、决策等环节，把好信贷准入关口，通过不断完善各个环节的风险防范措施，放优限劣，将劣质客户拒之门外，有效降低了预期的风险。一是实行联合调查办法。对一些主要的贷款项目，**行成立由部门网点人员组成联合营销调查小组，共同对贷款项目进行营销调查，避免单个客户经理调查失实和片面现象，为决策提供了有益的参考。二是实行贷款审查责任制。除要求审查人员严格按照法律、国家政策和农行信贷政策、制度，对信贷业务的合法性、合规性进行审查外，**行推行了贷款审查责任制，对审查人员在审查中该发现而未发现问题的进行扣分，并与审查人员的考核和经济利益挂钩，增强了审查人员审贷的责任感，大大提高审贷的效率。三是完善贷审决策制。**行严格按制度和按贷审的程序进行决策，在贷审中充分尊重各个贷审委员的意见和建议，保证贷审委员有充分的话语权，对决策过程中存在的疑问，还邀请贷款审查人员或调查人员现场进行解答，保证贷审委员在充分讨论和酝酿后才作出决策。同时**行在贷款决策中坚持无记名投票，确保每一票都是贷审委员自身意愿的表示，避免投票过程人为操作风险发生。
四、强化大户监管，把住主要风险点
**行把大户管理作为信贷基础管理的重中之重来抓，对每一个信贷大户，我行均落实管户信贷员，并针对不同的大户制定不同的信贷监管方案，实行重点监管。如对贷款大户**有限公司就实行了重点监管措施，成立了管户领导小组，安排一名副行长具体抓监管工作，并配备1名客户经理为驻公司信贷监管员。同时按信贷资金运作要求分别明确各个层次客户经理对该公司生产、销售、财务、资金归集等环节的监督，按不同的监管岗位落实监管职责和监管重点，定期召开贷后管理风险分析会。二是签订监管责任状，分层次落实监管责任。支行行长向上级签订责任状，分管监管工作的副行级领导和驻公司监管人员分别向支行行长签订责任状，分层次落实了监管责任。三是明确监管措施，根据该公司的特点，设立监管台账，对企业的生产经营管理全过程进行细化监管。由于监管措施到位，该公司贷款都能够按期还清，无欠息。
五、加强贷后管理，消除风险隐患
一是坚持执行贷后会审制度。定期每月组织客户经理交叉对上月新发生的信贷业务进行贷后会审。为使客户经理认真对待信贷会审工作，**行在每次会审后信贷部门人员对贷款材料进行再审，并及时将会审和再审情况向全辖进行通报。对存在的问题下达整改通知书，限期进行整改，该批评的批评，该处罚的处罚，决不姑息迁就。
二是落实风险经理监管。配备1个风险经理，按日对信贷管理系统信息录入进行实时监测，确保全行贷款信息能够及时、准确、完整、真实录入信贷管理系统。按月向客户部门及行领导通报本行到逾期贷款情况和贷款收回率执行情况。按季分析本行所辖客户风险状况、信贷经营指标完成情况、资产质量变动情况。同时定期对本行信贷运作情况、限制性条款落实情况进行检查。通过风险经理的监测，**行的信贷风险逐步从事后控制转为事前控制，成效十分显著。如**年**行风险经理通过在线监控等手段，及时发现一家信贷企业销售收入同比减少、企业流动比率降低等风险信号，及时向客户部门、经营主责任人及支行提示信贷风险预警，并督促有关部门制定相应的监管措施，落实客户经理对企业加强信贷监管，由于预警及时，该信贷企业风险得到了有效控制。
三是加强自律监管。制定了《**支行信贷部门自律监管实施细则》，规定了自律监管的内容、对象、权利和责任，并明确各岗位自律监管的分工。在自律监管中，除重视发现新问题外，还重点对上次自律管发现的问题落实整改情况进行检查，对新检查中出现同类问题的实行重罚，避免类似问题屡查屡犯。
四是规范信贷业务档案管理。设立专门的信贷档案库，配备了专职档案管理员，集中统一管理全行的信贷业务档案。规定客户经理要在信贷业务发生后5 个工作日内对信贷资料分类整理，合理编排顺序，装订成册，移交信贷业务档案管理员，并建立健全信贷档案管理、查阅制度，确保信贷资料的完整性。
六、狠抓不良贷款管理，化解事实风险
在抓好正常类贷款管理的同时，**行积极采取切实措施狠抓不良贷款管理。一是成立专门的风险资产经营部门，制定《**支行不良贷款清收管理办法》，同时配备专门人员，建立清收台账，为实行不良资产清收建立了有效的管理机制。二是加强对不良贷款的维护，落实管理人员的维护责任，通过责任人对不良贷款的跟踪监测，随时掌握不良贷款真实状况，切实维护好不良贷款有效性和时效性，伺机进行清收盘活。三是按照单独核算、成本控制、绩效挂钩的原则，建立了简易的清收考核管理办法，使清收管理有法可依，在此基础上，**行实行领导挂点清收、依法清收、内部招标清收等办法，提高了不良贷款清收盘活成效，进一步提高信贷资产质量。
今后，我们将采取更加有效的措施，进一步加强信贷管理，优化信贷资产质量，推进信贷业务有效发展，不断提高信贷业务对全行经营效益的贡献率。